التكافل
التكافل ليس مجرد «تأمين إسلامي» بتسمية مختلفة، بل صيغة مبنية على منطق مختلف تمامًا عن التأمين التجاري التقليدي الذي حرّمته هيئة كبار العلماء في السعودية ومجامع فقهية كبرى بسبب الغرر والميسر والربا. في التكافل يتوقف المشارك عن «شراء تغطية» ويبدأ في التبرع لصندوق مشترك يملكه المشاركون أنفسهم، فيما تدير الشركة الصندوق مقابل أجر فقط. نشرح في هذا القسم كيف يُوزَّع الفائض بين المشاركين بحسب نموذج الوكالة أو المضاربة أو الهجين، ولماذا التأمين التعاوني إلزامي قانونًا على كل شيء في السعودية — من السيارات إلى التأمين الصحي — دون وجود بديل تجاري مرخَّص أصلاً، إضافة إلى الفروق العملية بين وثائق التكافل الصحي والمركبات ونظيراتها التقليدية.
-
تكافل السيارات في السعودية: ما الذي يغطيه وكيف تُحسب القسط
تكافل السيارات في السعودية: التأمين الإلزامي ضد الغير، والتغطية الشاملة، ونظام نجم، والعوامل الحقيقية التي تحدد قسطك.
17 سبتمبر 2026
-
التكافل مقابل التأمين التقليدي: هل اختيار الإسلامي إلزامي في السعودية؟
هل التأمين الإسلامي إلزامي في السعودية؟ لماذا لا تسمح المملكة بالتأمين التقليدي، وما الفرق عن بقية دول الخليج.
17 سبتمبر 2026
-
كيف يُوزَّع الفائض في وثائق التكافل: الوكالة مقابل المضاربة
الوكالة مقابل المضاربة في التكافل: كيف يتقاضى المُشغِّل أجره، ومن يملك الفائض، وقاعدة الـ10%/90% التي يطبّقها المعيار السعودي على وثيقتك.
17 سبتمبر 2026
-
التكافل الصحي مقابل التأمين الطبي العادي في السعودية: مقارنة
التكافل الصحي مقابل التأمين الطبي في السعودية: لماذا لا يوجد إلا النظام التعاوني، وحد الـ500,000 ريال، وما الذي يستحق مقارنته فعليًا في وثيقتك.
16 سبتمبر 2026
-
ما هو التكافل، وما الفرق بينه وبين التأمين التقليدي؟
ما هو التكافل وما الفرق بينه وبين التأمين التقليدي: الغرر والربا وصندوق التبرع، وكيف يُوزَّع الفائض في السعودية اليوم.
16 سبتمبر 2026
أسئلة شائعة عن التكافل
لماذا يُعد التأمين التجاري التقليدي محرَّمًا عند أغلب الفقهاء؟
بسبب ثلاثة عناصر: الغرر (عدم اليقين المفرط بشأن ما يُدفع وما يُقبض)، والميسر (شبهه ببنية القمار)، والربا (استثمار الأقساط تقليديًا في أدوات بفائدة). التفصيل الكامل بالقرارات الشرعية في دليلنا عن ماهية التكافل.
هل التكافل إلزامي في السعودية أم أن التأمين التجاري متاح كبديل؟
التكافل (التأمين التعاوني) إلزامي قانونًا على كل قطاع التأمين في المملكة، ولا يوجد ترخيص «تأمين تجاري» يمكن لأي شركة أن تطلبه كبديل. التفاصيل في مقالنا المخصص.
كيف يُوزَّع فائض وثيقة التكافل على المشاركين؟
يتوقف على نموذج أجر المُشغِّل: في الوكالة يأخذ عمولة ثابتة ويعود الفائض للمشاركين، وفي المضاربة يشارك في نتيجة الاستثمار، وفي النموذج الهجين (الأكثر انتشارًا) يجمع بين الاثنين. المعادلة الدقيقة في دليلنا عن توزيع الفائض.
ما الفرق العملي بين التكافل الصحي والتأمين الطبي التقليدي؟
يطبّق التكافل الصحي في السعودية مبادئ النموذج التعاوني ذاتها، بما في ذلك توزيع الفائض بنسب يحددها المعيار السعودي، بخلاف التأمين الطبي التقليدي حيث يحتفظ المؤمِّن بالفائض كاملاً. المقارنة الكاملة في دليلنا عن التكافل الصحي.