حاسبة المرابحة: النسبة الثابتة مقابل النسبة الفعلية

كيف تستخدم الحاسبة

أدخل سعر الأصل الذي تفاوضت عليه، والدفعة الأولى إن وُجدت. اختر بعد ذلك طريقة إدخال الهامش: إما نسبة ربح ثابتة سنوية تُطبَّق على المبلغ الممول (كما تُعلَن غالبًا)، أو إجمالي الهامش بالريال مباشرة إن كانت الجهة الممولة أعطتك الرقمين النهائيين كما في مثال المقال. حدّد مدة التمويل بالأشهر، أو استخدم أزرار السنوات الجاهزة للانتقال السريع بين 5 و25 سنة. تُحدَّث النتيجة تلقائيًا: القسط الشهري، إجمالي الهامش، إجمالي سعر البيع، والنسبة الفعلية المكافئة على الرصيد المتناقص، مع جملة توضح العلاقة بين النسبة الثابتة والفعلية لحالتك. كل الحساب يجري داخل متصفحك فور تغيير أي رقم، ولا يُرسَل أي شيء تكتبه إلى أي خادم.

ما معنى النسبة الثابتة والنسبة الفعلية؟

النسبة الثابتة هي ما يُعلَن غالبًا: نسبة تُطبَّق على كامل المبلغ الممول طوال مدة العقد لحساب الهامش الإجمالي. أما النسبة الفعلية (أو المكافئة على الرصيد المتناقص) فهي رقم حسابي يأخذ في الحسبان أن ما تدين به فعليًا يتناقص مع كل قسط تسدده، فيعيد توزيع الهامش نفسه على ذلك الرصيد المتناقص بدل المبلغ الكامل الثابت. والنتيجة رقم نسبة أعلى دائمًا من النسبة الثابتة المعلنة، رغم أن إجمالي الهامش بالريال واحد تمامًا في الحسابين. تحسب الحاسبة هذه النسبة الفعلية بطريقة تكرارية (bisection) تبحث عن القيمة التي تجعل مجموع الأقساط الشهرية مخصومة بتلك النسبة يساوي المبلغ الذي استلمته فعليًا بعد خصم أي رسوم إدارية.

تنص ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة عن ساما (تحديث يوليو 2014) على أن يتضمن عقد التمويل معدل النسبة السنوية (APR) وإجمالي تكلفة التمويل وإجمالي المبلغ المستحق، وأن تُوزَّع التكلفة على الأقساط بطريقة الرصيد المتناقص. هذه الفقرة عامة حول التمويل الاستهلاكي كما نشرتها ساما؛ راجع دائمًا عقدك وإفصاح جهتك الممولة لمعرفة ما ينطبق على منتجك تحديدًا.

مثال المقال بالأرقام

زر «جرّب مثال المقال» أعلاه يملأ الحاسبة بالمثال الكامل الذي يشرحه مقالنا عن المرابحة: منزل بسعر 1,000,000 ريال، دفعة أولى 100,000 ريال، هامش معلَن 525,456 ريال، على مدى 240 شهرًا. جرّبه لترى كيف تصل الحاسبة إلى القسط الشهري نفسه الموضح في المقال، ثم عدّل الأرقام لحالتك الخاصة.

كيف تتغير الكلفة بتغير المدة

يوضح الجدول أعلاه أن إطالة مدة التمويل بنفس السعر والنسبة الثابتة تُخفِّض القسط الشهري، لكنها لا تُخفِّض النسبة الفعلية بالضرورة؛ فكلما طالت المدة وبقيت النسبة الثابتة نفسها، قد ترتفع النسبة الفعلية المكافئة قليلًا، لأن الهامش نفسه يُوزَّع على فترة تناقص أطول. قارن بين عدة مدد لنفس المبلغ قبل أن تقرر، فالقسط الأقل شهريًا لا يعني بالضرورة الكلفة الإجمالية الأقل.

أسئلة تطرحها على الجهة الممولة قبل التوقيع

هذه الأسئلة مأخوذة من القسم المخصص لها في مقالنا عن الإجارة مقابل المرابحة:

• هل يشتري الممول السلعة أو العقار مباشرة من البائع، أم يوكّلني أنا؟
• هل يمكنني رؤية العقد قبل التوقيع وأخذه لقراءته؟
• ماذا يحدث إن تأخرت في قسط، وإلى أين يذهب ذلك المبلغ؟
• ما تكلفة الجهة الممولة وما الهامش، كلٌّ على حدة؟
• هل يوجد خصم إن سددت مبكرًا، وهل ذلك مكتوب في العقد؟

ما الذي لا تفعله هذه الأداة

• لا تحسب أو تقترح تسعيرًا من أي بنك أو جهة تمويل محدَّدة: الأرقام التي تدخلها هي أرقامك أنت من عرضك الفعلي.
• لا تحكم على صحة عقد مرابحة بعينه ولا تتحقق من شروطه الشرعية؛ ذلك موضوع مقال المرابحة ومقال الإجارة مقابل المرابحة.
• لا تُقارن المرابحة بالرهن العقاري التقليدي من حيث الجواز الشرعي، بل تحسب فقط رقمًا مكافئًا لمقارنة الكلفة.
• لا تحتفظ ببياناتك ولا ترسلها إلى أي خادم؛ الحساب كله محلي داخل متصفحك.

الأسئلة الشائعة